周先生去年年初貸款百萬(wàn)在城西買了一套三居室住房，選擇等額還款方式，按揭期限30年；最近房貸市場(chǎng)發(fā)生變化，周先生擔(dān)心原先享受的7折利率被上調(diào)到8.5折，"如果利率上浮15%，30年利息將超過(guò)94萬(wàn)。"
隨著房貸新政的執(zhí)行和加息的臨近，如何節(jié)省貸款利息成了目前房貸族最關(guān)心的問(wèn)題，在此，銀行相關(guān)理財(cái)師提醒，在現(xiàn)有財(cái)務(wù)許可的條件下，盡量利用銀行的相關(guān)房貸產(chǎn)品，可以實(shí)實(shí)在在地減少支出。
省錢招術(shù)一：等額還款變等本還款
上述周先生在專業(yè)人士建議下，向銀行申請(qǐng)變更還款方式，將原有的等額本息還款方式(即等額還款)變更為等額本金還款(即等本還款)。這樣一來(lái)，即使利率上調(diào)到8.5折，30年利息不到76萬(wàn)元，比等額本息還款省息近20萬(wàn)元。
"貸款期限剩余越長(zhǎng)，省下的錢就越多，轉(zhuǎn)換還款方式也就更劃算。"民生銀行杭州分行相關(guān)人士表示，如果目前收入有保障，還款壓力不大，轉(zhuǎn)換還款方式可以節(jié)省不少房息，目前我省大多銀行都可以轉(zhuǎn)換還貸方式。
據(jù)悉，等額本息還款法是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計(jì)劃地控制家庭收入的支出，也便于每個(gè)家庭根據(jù)自己的收入情況，確定還貸能力；等額本金還款法是在你還貸期限內(nèi)，以并不固定的數(shù)目每月還貸。也就是說(shuō)，雖然每年每月本金保持不變，但每年每月利息則會(huì)由多到少不斷變化。
兩者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，但所需償還總利息相對(duì)較多；后者又叫"遞減還款法"，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，所需償還總利息相對(duì)較少。
省錢招術(shù)二："存抵貸"以息養(yǎng)息
房貸在中長(zhǎng)期內(nèi)影響一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，算好房貸理財(cái)這筆賬，意味著實(shí)實(shí)在在可以"開(kāi)源節(jié)流"。比如客戶如果能利用銀行的"存抵貸"產(chǎn)品，就能把暫時(shí)不用的余錢充分利用起來(lái)，達(dá)到以息養(yǎng)息的方式省錢。
存抵貸產(chǎn)品目前市面上很普遍，工行、建行、光大、深發(fā)展、廣發(fā)等多家銀行都有類似產(chǎn)品。廣發(fā)的"家多好"理財(cái)賬戶產(chǎn)品就是這類產(chǎn)品，凡是在該行辦理房屋按揭貸款的客戶均可申請(qǐng)辦理此業(yè)務(wù)�？蛻粼阢y行開(kāi)通此業(yè)務(wù)后，隨時(shí)都可將閑置的資金存入按揭供款賬戶，該賬戶余額只要超過(guò)5萬(wàn)元，銀行將按照比例計(jì)算理財(cái)收益。這樣，客戶不僅可以隨時(shí)有一筆家庭備用金，也不會(huì)損失該筆資金的收益，一舉兩得。
深發(fā)展杭州分行相關(guān)理財(cái)師介紹，"存抵貸"本質(zhì)上是一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，是指對(duì)客戶存入還款賬戶中超過(guò)一定金額的資金部分(大多數(shù)銀行設(shè)定為5萬(wàn))，按照一定比例視為提前還貸；換言之，該部分資金可以獲得相當(dāng)于貸款利率的收益。比如某客戶的住房按揭貸款利率七折后為4.158%，相當(dāng)于超過(guò)5萬(wàn)元這部分資金可以獲得4.158%的收益。操作中，客戶只需將閑散資金存放在個(gè)人按揭貸款扣款賬戶即可。其收益是存一天算一天，按日計(jì)付，客戶如果需要用錢，可以隨時(shí)提取。
支招三：盡量利用公積金貸款
對(duì)于首套房使用商業(yè)貸款，想購(gòu)買二套房的購(gòu)房者，使用公積金貸款無(wú)疑可省下不少利息。
"房貸新政實(shí)施后，二套房首付必須五成，利率最低上浮10%。"招行個(gè)貸人士介紹，如果使用公積金貸款，不僅仍可首付三成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。
該人士同時(shí)提醒，公積金貸款上限為每筆60萬(wàn)元，且放貸時(shí)間較長(zhǎng)，如果房?jī)r(jià)過(guò)高，購(gòu)房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。（中財(cái)網(wǎng)）
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